Как кредит на закупку товара поможет детским магазинам вывести бизнес на новый уровень

Поставщик-кредитор

Несмотря на призывы правительства «не кошмарить малый бизнес», небольшие компании в России находятся не в лучшем положении. Сказываются внешние факторы: рост инфляции, реновация, которая выгнала в том числе и магазины детских товаров с первых этажей жилых домов, реформа уличной торговли, которая возвела высокий барьер для входа на рынок, зашкаливающее число проверок контролирующих органов. Не последним в этом списке оказался кризис на банковском рынке – оказалось, что санация крупных банков напрямую влияет и на рядового продавца детской одежды и игрушек. По данным Института Адизеса, 57% опрошенных малых предпринимателей чувствуют влияние нынешнего банковского кризиса на доступность получения заемных денежных средств. 63% полагают, что получить сегодня кредит в госбанках стало сложнее, а по мнению 55%, больше трудностей появилось и при займах в частных банках.

Но кризис кризисом, а оборотные средства бизнесу необходимы, и предприниматели ищут альтернативные схемы кредитования. Самая распространенная из них – рассрочка от оптового поставщика. Работает это так: владелец небольшого магазина ежемесячно закупает товар у оптовика, накидывает свой процент и продает одежду, продукты питания и игрушки в розницу. Когда подходит срок платежа за следующую закупку, оборотных средств часто не хватает – не продалось еще достаточно товара, чтобы покрыть расходы на приобретение новой партии. Чтобы бизнес не простаивал, владелец магазина просит у поставщика отсрочки платежа. За эту отсрочку оптовик берет с клиента определенный процент сверх оговоренной стоимости товара. Владелец магазина теряет часть доходов, но обеспечивает бесперебойное поступление продукта, удовлетворяет покупательский спрос и сохраняет постоянных клиентов.

Модель простая, понятная и прочно вошедшая в обиход в бизнес-сообществе. Как правило, такие небольшие магазинчики постоянно закупаются у одного-двух поставщиков, между партнерами возникают доверительные отношения и для заключения такой сделки достаточно личной расписки. Но схема далеко не идеальна.

Минусы модели

Обеспечивая своих закупщиков рассрочкой, оптовик берет на себя несвойственную ему функцию банка. Это уже в корне неправильно – на рынке каждый должен заниматься тем, в чем разбирается. Оценивать рискованность сделки, определять размер ссуды, срок и процент, под который стоит ее давать, отслеживать, вовремя ли поступают платежи по рассрочке – это огромная головная боль. Часто более или менее крупные оптовики даже нанимают штат специалистов, которые решают все перечисленные проблемы. Зарплаты этих специалистов увеличивают размер процента, под который дается рассрочка, а владелец магазина, в свою очередь, эту сумму закладывает в розничную цену. В итоге страдают все – и поставщик, и розница, и конечный покупатель.

Процент просрочек по таким «свойским» кредитам очень высок. Причин несколько. Оптовика часто не воспринимают всерьез: он не будет штрафовать, а если и попытается это сделать, то выбивать долги сам или платить за это коллекторам уж точно не станет. Даже если не вернуть деньги вовсе, кредитная история неплательщика останется чиста. Единственная реальная угроза для недобросовестного закупщика при таком сценарии – это потеря партнера. Но оптовиков на рынке много, и предприниматель без труда найдет нового кредитора и сможет прыгать от оптовика к оптовику, регулярно нарушая условия рассрочки то у одного, то у другого. Более того, владельцы малого бизнеса зачастую винят в плохих продажах не себя, а своих поставщиков, которые якобы продали им ненужный товар, и считают, что те «могут и подождать».

Кредит в банке – альтернатива куда более надежная, но получить его малому бизнесу в нынешних условиях мягко говоря непросто. Нужно не один раз съездить в офис банка, отстоять очередь, предоставить кипу документов, подтверждающих платежеспособность компании – и все это вовсе не гарантирует успешного результата. Даже если кредит и одобрят, его сумма может оказаться куда меньше той, которая нужна заявителю. Кроме того, деньги могут понадобиться внезапно – например, в разгар сезона с полок смели весь товар и, чтобы не упустить выгоду, нужно буквально сегодня же оформить новую закупку. Классические банки не самый подходящий в этом плане агент.

Альтернатива товарному кредиту

До недавнего времени специальных банковских продуктов для таких случаев не было. Пионером стал Модульбанк – первый в России банк, специализирующийся на работе с малым бизнесом. Он предлагает кредит на закупку товаров под 12% годовых (если компания сотрудничает с оптовиком-партнером Модульбанка) или 14% годовых (для всех остальных).

Судя по отзывам игроков рынка, эта ставка сопоставима с процентами, которые закладывают оптовики, продавая товар в рассрочку. При этом она одинаковая для всех клиентов и не зависит от срока или суммы кредита.

Лимит кредита равен среднемесячным закупкам магазина, но не более 2 млн рублей. Зачастую это больше, чем предлагает оптовик в рассрочку (50-60% от объема закупок). К тому же банк выдает средства на более длительный срок. Минимальное требование — ежемесячно погашать 20% от долга и начисленные проценты.

Получение кредита не требует залога и поручительства. Банк не приедет с проверками. Вам тоже не придется никуда ехать - решение о кредите принимается онлайн в течение одного дня. Если вы закупаетесь у оптовика-партнера Модульбанка, вам просто надо будет сказать его название банку и он сам получит от него документы. Если ваш оптовик не партнер Модульбанка, вы можете прислать выписку из любого другого банка. Причем сделать это можно в личном кабинете.

Полученную сумму не обязательно тратить сразу. Например, банк одобрил магазину детской одежды кредит на 1 млн руб. - именно на столько каждый месяц закупается владелец торговой точки. Но предприниматель может ввиду низкого сезона или других причин закупить партию только на 700 тыс. руб., а остальную часть оставить на счете. В этом случае банк возьмет процент только с этой суммы. При этом, как только клиент вернет банку 700 тысяч, он снова сможет их использовать. Напоминает кредитную карту.

Продукт подоспел очень вовремя: рынок детских товаров в ожидании предновогоднего бума покупательского спроса. Как известно, россияне даже в кризис не экономят на детях, поэтому полки с игрушками традиционно опустеют уже в середине декабря, предсказывают игроки рынка. Чтобы не упустить выгоду, новые партии товаров придется закупать в режиме реального времени – и тогда кредит от Модульбанка может стать спасительной пилюлей для бизнеса.

Кроме того, предприниматели уже сегодня могут получить деньги на:

- Расширение бизнеса. Вы можете заместить свои оборотные деньги кредитными, а свои деньги направить на открытие новой точки;

- Капитальные расходы. Вы можете заместить свои оборотные деньги кредитными, а свои деньги направить на капитальные расходы для бизнеса (оборудование, транспорт и т.д.);

- Личные цели. Вы можете заместить свои оборотные деньги кредитными, а свои деньги направить на личные нужды (покупку жилья, машины).

Справка:

Модульбанк — единственный в России банк, специализирующийся на обслуживании малого бизнеса. Помимо классических банковских услуг, клиенты также могут воспользоваться поддержкой бухгалтера, юриста и бизнес-ассистента. Банк был запущен в декабре 2014 года. Сегодня Модульбанк доступен более, чем в 50 городах России, а его услугами пользуется более 80 000 предпринимателей.